Ya sea que acaba de conseguir un trabajo nuevo y bien remunerado o que acaba de recibir una gran bonificación en el trabajo, obtener más dinero a menudo genera más gastos.
No siempre es intencional. De hecho, un aumento gradual de los ingresos suele producirse a lo largo de un período de meses o años. Empiezas a comer más comida y en mejores restaurantes. Te cortan el pelo cada tres meses en lugar de una vez al año. Cambia su automóvil usado (pero pagado) por uno nuevo con un pago mensual elevado.
Antes de que te des cuenta, eres víctima de este estilo de vida y, si no se controla, este comportamiento puede descarrilar tus planes de jubilación e inversión.
En este artículo, explicaremos el estilo de vida, los acontecimientos de la vida que pueden causarlo y cómo puede mantener una actitud positiva sobre su futuro.
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Contenido
¿Qué es un estilo de vida?
La inflación del estilo de vida, también conocida como inflación del estilo de vida, ocurre cuando el gasto aumenta gradualmente a medida que aumentan los ingresos. Es algo sutil pero común que puede descarrilar sus objetivos financieros a largo plazo, como ahorrar para la jubilación o apoyar su carrera.
Es natural querer gastar más a medida que se gana más. Ha trabajado duro por su dinero, por lo que tiene sentido querer disfrutar los frutos de su trabajo.
Pero si bien es posible que derrochar aquí y allá no parezca que esté afectando sus resultados, es posible que esté ahorrando e invirtiendo un poco más de lo que cree, especialmente si ha pasado un tiempo desde que analizó detenidamente su presupuesto.
Erik Baskin, planificador financiero certificado y fundador de Baskin Financial Planning, dice: «Necesitamos tener en cuenta nuestro plan financiero y por qué el dinero es importante para nosotros, y compararlo con la forma en que gastamos nuestro dinero.
El estilo de vida se presenta en forma de gran lujo y sacrificios modestos. Otros acontecimientos de la vida que pueden causar problemas de salud incluyen:
- Promoción o promoción
- Bonificación o pago
- Comenzar su primer trabajo bien remunerado
- Consolidar las finanzas o mudarse con una pareja
- Liquidación de préstamos estudiantiles
- Mudarse a una zona más cara
Un estilo de vida que puede destruir sus objetivos de inversión y jubilación
Vivir con moderación podría significar salir a comer o ir a un concierto todos los meses en lugar de dos veces al año. Pero si no prioriza su vida con sus mayores ingresos, perderá la noción de cuánto ahorra y gasta.
Esa no es la única trampa. El estilo de vida conlleva algunos costos a largo plazo que pueden afectar sus inversiones y objetivos de jubilación.
Ahorros reducidos
Si gasta la mayor parte de lo que gana, perder repentinamente su trabajo puede ser peligroso, especialmente si su fondo de emergencia es pequeño. Es posible que se vea obligado a retirar dinero anticipadamente de su IRA, debido a una multa del 10 % más el impuesto sobre la renta en ese momento. No sólo estará ahorrando para el futuro, sino que también estará ahorrando más dinero cuando llegue el momento de declarar impuestos.
Oportunidades perdidas para ahorrar para la jubilación
A partir de los 50 años, los límites de contribución anual a IRA y 401(k) aumentan. El gobierno federal ofrece esta oportunidad de «ahorro» porque los trabajadores mayores a menudo necesitan aumentar sus contribuciones para alcanzar sus próximas metas de jubilación.
«Tienes hijos, la universidad, automóviles, casas, vacaciones y ahorros para la jubilación, todo al mismo tiempo». dijo Baskin. «Puede ser mucho con lo que lidiar, y la mayoría de la gente estará feliz de gastar dinero de inmediato y destinarlo a su futuro».
Si el estilo de vida es caro, perderá la oportunidad de aprovechar al máximo los últimos años antes de la jubilación.
Perder intereses compuestos
Pronto podrá comenzar a invertir con regularidad y más tiempo tendrá el poder de la capitalización para hacer su magia en su cartera.
«El interés compuesto es tan fuerte que si haces un buen trabajo ahorrando entre los 20 y los 30 años, puedes prepararte para hacer lo que quieras cuando tengas 40 y 50 años», dice Baskin.
Pero si cedes al estilo de vida, como lo hacen muchos trabajadores de entre 20 y 30 años, te perderás años críticos de crecimiento de la inversión para no volver jamás.
Cómo evitar el estilo de vida
No seguir un estilo de vida inflacionario puede hacer que parezca imposible mantenerse al día, sin importar cuánto gane. Considere esto: casi la mitad de las personas que ganan $100,000 o más dicen que viven de cheque en cheque, según el informe de 2022 de LendingClub.
Consejos y trucos para ayudar a combatir el estilo de vida.
Ahorre más mientras gana más
Si gana más dinero, su tasa de ahorro también debería aumentar. Ajusta cuánto ahorras en función de lo que ganas.
Si ahorrar todo su aumento para la jubilación le parece demasiado, algunos expertos recomiendan ahorrar un porcentaje igual de su aumento. Así, si tienes 35 años, te ahorrarás el 35% del próximo interés. De esa manera, disfrutarás de un poco más de espacio en tu presupuesto diario para cosas como cortes de pelo y entradas para conciertos sin descuidar tu futuro.
Aumente automáticamente sus contribuciones 401(k).
Otra gran ventaja de los planes de jubilación 401(k) es que el dinero sale de su cheque de pago antes de que llegue a su cuenta bancaria. Si contribuye con el 10% de su salario a un 401(k), la cantidad en dólares que contribuya aumentará a medida que aumente su salario.
Baskin dice: «Como humanos somos malos gastando dinero, así que cuanto más podamos liberarnos de tomar estas decisiones, más disciplinados seremos y mejor estaremos».
A medida que gane más, agregue también ese porcentaje adicional. Cuando comienza su carrera por primera vez, es posible que pueda contribuir lo suficiente para obtener la contribución 401(k) de su empresa, que es aproximadamente del 3% al 4%. Pero los expertos financieros sugieren contribuir entre el 10% y el 20% de su salario a su cuenta de jubilación si puede permitírselo. Recuerde: Páguese siempre a usted mismo primero.
Realizar un informe escrito sobre el plan financiero.
Escribir sus objetivos de inversión para poder hablar de ellos más tarde es otra medida inteligente, dice Baskin.
«Si estás pensando en hacer un cambio en tus finanzas, saca esta declaración y revísala, preguntándote si tus valores u objetivos han cambiado», dice Baskin.
Defina objetivos específicos para sus inversiones y cuentas de jubilación, como invertir $100 000 antes de los 35 años, y considere reunirse con un asesor financiero después de eventos importantes de su vida para asegurarse de mantenerse encaminado.
El trading intradía puede ser otra tentación mientras gana más dinero, pero Basin recomienda realizar cambios importantes en sus inversiones sólo una vez al año.
Dice: «Cuanto menos los mires, más éxito tendrás».
No desperdicie su bono en las últimas acciones o criptomonedas de moda
Si no pudieras ganar suficiente dinero para sobrevivir, invertir $1,000 rápidamente en una nueva acción de moda o en la última criptomoneda parecería absurdo. Pero a medida que aumentan sus ingresos, es posible que esté dispuesto a correr riesgos con sus nuevos fondos.
Si bien generalmente se anima a los inversores a invertir agresivamente cuando son jóvenes, tratar su cuenta comercial como un casino nunca es una buena idea.
«No se puede construir una casa antes de construir los cimientos», dice Brad Wright, planificador financiero certificado y socio gerente de Launch Financial Planning, LLC en Andover, Massachusetts.
Las inversiones diversificadas, como un fondo indexado o un ETF que rastrea el mercado en general, tienen más potencial para obtener mejores rendimientos a largo plazo que las acciones meme y otras inversiones riesgosas.
«Asegúrese de tener lo básico: un campo diverso y en crecimiento al que siempre está contribuyendo», dice Wright.
Si quiere asumir más riesgos, Wright dice que los inversores no deberían asignar más del 2% al 5% de su cartera a activos especulativos.
«Y asegúrese de sentirse cómodo perdiendo el 5%, porque puede suceder», dice.
Controle sus gastos
Revisar y analizar periódicamente su presupuesto es la clave para evitar que su estilo de vida se descontrole. A medida que aumentan sus ingresos, es fácil pasar por alto pequeños gastos que se acumulan con el tiempo. El uso de herramientas como aplicaciones de presupuesto para realizar un seguimiento de dónde va su dinero puede ayudarlo a alinear sus gastos con sus planes financieros.
No dejes que el estilo de vida se interponga en tu camino
Así como no puedes hacer suficiente ejercicio para compensar los malos hábitos alimenticios, no puedes ganar suficiente dinero para compensar los malos hábitos de gasto.
Si desea eliminar el estilo de vida de su vida, considere estos consejos financieros.
- Mantenga un fondo de emergencia sólido: Los expertos financieros generalmente recomiendan crear un fondo de emergencia con tres a seis meses (o más) de ahorros. No permita que su estilo de vida se acerque a su fondo de emergencia: necesitará ese dinero si pierde su trabajo o enfrenta una emergencia financiera.
- Continúe agregando a sus cuentas de jubilación: Poner más dinero en sus cuentas de jubilación es una forma poderosa de acelerar sus ahorros. (En 2023, los límites de contribución anual son $22,500 para 401(k) y $6,500 para IRA). Aproveche los juegos del empleador para aumentar sus ahorros para la jubilación.
- Considere cómo puede diversificar sus inversiones: La diversificación es una estrategia probada y verdadera para proteger sus inversiones de la volatilidad del mercado. Distribuya sus inversiones en una combinación de acciones, bonos y otras clases de activos para reducir el riesgo y mejorar la rentabilidad a largo plazo.
- Habla con un asesor financiero: Puede resultar útil buscar asesoramiento profesional de un asesor financiero para ayudarle a planificar sus ingresos máximos. Un asesor puede ayudarlo a optimizar su cartera de inversiones, crear un plan de jubilación y tomar decisiones financieras complejas.
Perfil bajo
Los estilos de vida de cobertura son una forma de proteger sus inversiones y sus ahorros para la jubilación. Las revisiones financieras periódicas, los ahorros automáticos y las estrategias de inversión decididas son clave para lograr el éxito financiero a largo plazo.
